＂多地银行回应暂停房贷传闻＂法律解读
近日据相关媒体报道，多地出现房贷告急，甚至有传言，银行将停止办理房贷业务。那么真实的房产市场情况是怎样的呢，经过多方核实，银行停止房贷业务的相关报道为不实消息，日前，多家银行对房贷暂停传闻也进行了回应，目前全国各地的贷款申请、放款等相关业务正在正常开展，并未出现网上报道中停贷的情况。尽管房贷暂停的消息为假，但是目前额度紧张的现象确实存在，贷款人的申请等待时间相比之前也有一定程度的延长，从总体来看，市场的房贷放款时效呈现逐步放缓的态势。周兆成律师将从专业角度对于该经济现象予以法律解读。
随着房贷额度的收紧，银行与此同时也普遍收紧了对经营贷的申请审核，并加强了对存量经营贷的资金用途监测。这与人民银行、银保监会去年年末发布《的关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限的内容有着十分紧密的关系。
按照房地产贷款集中度管理要求，房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限分为五档：中资大型银行分别是40%和32.5%;中资中型银行分别是27.5%和20%;中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%;县域农合机构分别是17.5%和12.5%;村镇银行分别是12.5%和7.5%。
从政策角度去解读央行及银保监会设置的两条红线后，不难发现，其针对的主要是房地产企业融资。但是由于个人住房贷款在房地产贷款占比最高，事实上对于个人购房者来讲，最直接的影响就是由于银行发放房贷的规模被调整后，其放贷规模收紧，申请房贷的难度大大增加。因此才会产生上文中银行停止办理房贷的传闻。与此同时，放贷规模的限缩与额度的收紧也就意味着银行对于个人申请房贷的门槛考察的会更为严苛。深圳、上海各地相继出台了关于楼市调控的相关文件，强调商品住房购房资格审查，严厉打击“代持”等炒房现象。
在此，周兆成律师提醒您，作为个人购房者，在申请房贷时，由于银行会对贷款人的个人征信进行全方位考察，因此购房者需要保持良好的个人征信，信用卡逾期、贷款逾期、为他人贷款担保等情况都会影响个人征信。其次，银行在审查住房购房资格时，会要求贷款人出示收入证明，包括税后的工资、奖金、津贴、住房公积金等。除此之外，银行还会核查贷款人的银行流水，从而评估贷款人的消费能力、还款能力及潜在负债情况等。需要注意的是，可能有部分购房者不具备购房资格或者未通过资格审查，从而与有购房资格的个人签署代持协议并将房产登记在代持人名下，此类“代持”行为不仅仅是现今调控政策规制的对象，也存在较高的法律风险，极有可能因违背《民法典》中的公序良俗原则而被法院认定为无效。
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