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民法典:国家一锤定音!民间借贷利率上限已定,超过不受法律保护

法律资讯 2021-05-10 10:50:0388互联网法律知识网本文有1636个文字,大小约为8KB,预计阅读时间5分钟
【导读】按照以往的政策,民间借贷是两线三区,国家保护每年年化在24%以下的民间借贷利率。那个时候我们讲,这个利率真的是有点高了,因为今天一年期定期存款利率也不过2%左右。就在这

  按照以往的政策,民间借贷是两线三区,国家保护每年年化在24%以下的民间借贷利率。那个时候我们讲,这个利率真的是有点高了,因为今天一年期定期存款利率也不过2%左右。

  就在这两天国家相关部门已经出台措施了,最高的年化保护利率发生了重大调整,以后我们不存在两线三区24%和36%了。国家直接规定,未来最高保护4倍的LPR利率,最新的LPR利率是年化3.85%,4倍也就是15.4%。

  也就是说从现在开始,民间借贷你最高只能跟借款人要年化15.4%以内的利息,超过部分就叫高利贷,是法律所不给保护的。从年化24%甚至年化36%这也是合法的,一下子跌落到了年化15.4%,这个跌幅确实有点狠,给很多人打了一个措手不及。

  然而我们也得讲,这个跌幅也是很合理的,为什么?因为这些年来我们的各项利率一直都在降低,大概5年之前,最高法提出两线三区的保护利率时,那个时候我国的基准利率大概在6%左右,所以4倍的6%就是24%。

  而经过了短短5年的发展,基准利率已经没有了,我们要看LPR了,LPR是一降再降,降到了3.85%,这个时候按照4倍算可不只有15.4%了嘛!这是市场所影响的,不单贷利率在大幅下降,存款利率也在大幅下降。

  大家还记得吗?早几年前支付宝刚刚推出余额宝的时候,那个时候余额宝利息有多高?一年百分之六七啊!相当于一个活期的存款你能拿到百分之六七的回报,今天甭说活期了,有的信托你都拿不到百分之六七。今天我们打开余额宝看一看,年化利率只有可怜的百分之一点几了。

  是的,存款利率、贷款利率都在大幅下降,那么调整民间借贷利率就是非常合理的了,否则民间借贷就真的变成高利贷了。当然从另外一个角度上讲,也有很多朋友想问,15.4%也不低了,你现在做什么买卖能挣这么高的利润?

  国家为了保护普通人的利益,对高利贷行为一直是严格管控的,并出台一些措施限制民间借贷的利率。此前2015年时,我国的最高法院对民间借贷划定了“两线三区”。

  “两线”是24%和36%,“三区”分别是:24%以下年利率的借贷为“司法保护区”,受法律保护;24-36%之间的借贷为“自然债务区”;36%以上的借贷为“无效债务区”,不受法律保护。

  “两线三区”的政策,让许多人心里有了底,如果借贷利率超过24%,那超过的部分其实就不用还了,这样就可以一定程度上遏制高利贷现象。

  尽管有24%的司法保护利率上限,但在很多人看来,这个线还是划得有点高,毕竟借10万,还2.4万,这个利息也是蛮多的。

  为了进一步遏制高利贷现象,今年7月下旬时,最高法院宣布将会大幅降低民间借贷司法保护利率上限。此消息一出后,立即引发媒体和公众的热议,当时就有专家猜测,保护上限可能会下调到10-16%之间。

  一个月过后,国家终于“一锤定音”。8月20日,最高法院正式规定:民间借贷利率的司法保护上限为一年期LPR的4倍,以取代此前的“两线三区”。

  LPR每月20日公布一次,每月数据可能变动。根据8月20日公布的一年期LPR为3.85%,那么民间借贷利率的司法保护上限就是15.4%,这和此前的24%相比,降低了8.6%,降幅非常之大!

  也就是说,现在通过民间借贷渠道借钱,如果放贷人定的利率超过了15.4%,那就不受法律保护,对于超过的这部分利息,借款人可以不用还。

  这次国家对民间借贷利率司法保护上限的调整,对借款人来说,无疑是个重大的利好。比如,此前某人通过民间借贷渠道借了10万,那他最多要还2.4万;但如果现在借10万,那最多只需还1.54万了,还款少一笔利息钱。

  设定司法保护上限利率,不仅是为了保护普通人的利益、避免借款人陷入“高利贷”陷阱,另一方面也是在保护放贷人的利益,因为在司法保护利率之内,如果借款人不还钱,放贷人是可以向法院起诉,通过法律途径来索偿的。

  随着民间借贷的迅速发展,放贷人的职业化倾向越来越明显,出现了所谓“职业放贷人”,就是出借人的出借行为具有反复性、经常性,借款目的也具有营业性。对此,新规明确,对于以“民间借贷”为名,未经金融监管部门批准而面向社会公众发放贷款的行为,应认定无效。

  新规出台带着一系列新政策一同到来,不得不说,法为民服务,解决了与百姓密切相关的问题,不断提升人们的生活幸福感。

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